来源 | 汽车做事天下（ID：asworld168）
国家金融监督管理总局办公厅下发《关于加强车险用度管理的关照》（金办便函〔2023〕450号）（以下简称《关照》）中，关键的费改逻辑基点是：
“勾引行业将商车险产品设定附加用度率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。应时支持财险公司报批报备附加用度率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。”
“附加用度率的上限由35%下调为25%”这事，在我的上一篇文章《车险全面禁止返佣，2万4S店憋着劲想翻脸，保险公司、4S店、修理厂…谁最先被革命？》已经总结过。
现在咱们再聊聊“预期赔付率由65%提高到75%，应时支持财险公司报批报备附加用度率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品”是怎么回事。
一、恒信集团为何与保险公司闹掰？
“预期赔付率由65%提高到75%”这段话可以视为是对“附加用度率从35%降到25%”这项政策所带来的“负面效应”的填补。
（大部分）修理厂和4S店“失落去”佣金返利这个车险前真个利润后，在车险板块就只能指望事件维修这个车险后真个利润了。
如果还是按照预期赔付率65%时的定损理赔模式操作，对4S店备件无条件打9折、送修保费比只有0.5乃至更低、油漆每平方米350-400元、钣金机电工时费少到基本可以忽略、大比例扣残值等降落赔付金额的做法。
很可能，不但造成修理厂和4S店不再默认保险公司的定损理赔金额，反而可能会帮忙乃至鼓励车主以诉讼的办法，强逼保险公司按照自己公示的和在物价部门报备的价格，向保险公司索取维修用度，以坚持自己的利润。
去年下半年，全国排名第五的湖北恒信集团在跟人保闹掰了之后，旗下的4S店便是通过这种办法操作的。
曾经有多位读者问过我，若何才能冲破保险公司在事件维修领域的任性霸凌？
实在，除了像恒信集团那样走法律程序之外，就只能依赖全国性的行业协会的力量了。
单个4S店就不说了，强如恒信集团这种头部汽车经销商集团在面对保险公司的这种“强势”做事时，如果仅凭自身的能力，也是困难重重的。
预期赔付率由65%提高到75%，附加用度率从35%降到25%，大抵的可以看作是总用度率没有改变，但是个中的10%的支付路子，从附加用度中的手续费这个口径转变为预期赔付费这个口径了。
但是这个变革带来的结果是：以前这10%，保险公司哪怕是变着花样也要花出去，今后是修理厂和4S店凭着本事从保险公司手里拿！
二、修理厂核损是4S店的7折
业内人员都知道，在事件车的维修中，只要涉及到换件，一样平常来说，备件的用度便是全体事件维修用度里面的大头，这也是最随意马虎产生歧义的地方！
保险公司为了降落赔付率，对修理厂采取所谓的市场定价，基本参照事件车辆品牌4S店报价的7折乃至更低来核损。
修理厂如果从4S店采购事件维修所需的备件，先不说4S店大概率不会卖，就算卖给修理厂，光是这7折的核损定价，就会让修理厂赔个底朝天。
修理厂当然不会坐以待毙，肯定要找别的备件渠道搞定货源啊，有需求就一定会催生出供给！
于是备件市场上泛滥着“品牌件”（有生产厂家的名称和牌号但不是4S店发卖出来的）、副厂件、配套件、拆车件、修复件，反正怎么便宜怎么来，只不过这样一来，这质量担保嘛，就靠修理厂拍胸脯了。
然后，为了增加说服力，显示自己“为用户利益着想”的诚意，维修这次事件左边被撞的前门和前翼子板的时候，“顺便”把后保险杠右边角上的油漆擦伤也给办理了，免费！
4S店看到这种情形的涌现，肯定也不会袖手旁观，有样学样，送保养送小钣喷，但是无条件备件9折什么的也还是吃不消啊，怎么办？
4S店就跟保险公司的定损员“多多联结互换”，以便定损时“定好一点”，加上本店或集团里卖力对接的人与保险展业对应的人之间折衷折衷，基本上也就大差不差了。
三、事件车维修的汽配难题
说到这里，就牵扯到目前事件车辆维修中一个绕不开也办理不掉的顽疾——假冒伪劣汽车配件。
中国汽车售后市场之以是大量泛滥着假冒伪劣产品，难道不是与保险公司这种所谓的市场定价有着直接的关系吗？
只要李鬼长得跟李逵差不多，李鬼的标价就成了李逵的所谓市场价！
不求最便宜，但求更便宜，保险公司只要能减少赔付，根本不在乎什么维修质量，只管面前搪塞交差，哪怕事后人命关天！
这些假冒伪劣汽车备件的实际最大买家不便是保险公司吗？
但是事情不能只看一壁，保险公司在面对这个问题时，可能也以为义愤填膺，冤比窦娥。
就问你一辆车零整比能达到823%是否合理？！
一辆25万旁边的车，拆散了卖零件能卖出200多万，这是在核算本钱时，欠妥心把欧元当作了计价单位，然后转换成的公民币吧？
但是这样的车，现在购买车险时，就算保险全部顶格买而且买全，实际收到的保费也不到1万（公民币）。
保费试算如下：
按照4S店的备件价格，可能只须要撞坏一个大灯，这辆车的承保便是净亏损的；
一次丢失达到12.4万的事件，即车损达到整车代价的一半的事件（过一半就报废了），保险公司就须要其余收取19台同代价的车的保费，才能勉强担保这20台车的赔付率没有超过65%的赔付率上限！
而且条件条件是那19台车不能涌现一次车险，就算脱险了也不报案才行。
在这种情形下，这20台车的赔付率是65%，脱险率是5%，但是我手头能检索到的车险脱险率大约是17.12%。
当然，不是每一次脱险都是把车撞成丢失达到50%的，以是也不能说17.12%的脱险率就一定会把赔付率65%的天花板冲破，但也正是由于这样的不愿定性，才让保险公司不得不从各个方面、从一开始就压缩统统赔付支出。
未雨绸缪那些肯定会涌现的、却不知是何时何地会赔付多少钱的风险。
如果说保险公司在定损核价时是在为所欲为，那么整车厂在备件定价时是不是就过于肆无忌惮任意妄为了呢？
修理厂、4S店、保险公司，它们之间争得头破血流，大家创造没有，最大的受益者实在是整车厂，终极的买单人和受害者是广大车主，但是车主骂得最凶最惨的只有为他们供应直接手事的人！
由此衍生出的汽配市场乱象，铁粉们如果认为有必要，在留言区冒冒泡，人多的话，我可以其余开篇聊，这里就不展开了。
现在将赔付率从65%提高到75%，也便是赔付的预算多了，理论上，有利于更多的正厂件被用于事件车的维修，或者说更有利于授权做事中央和4S店的售后维修，对社会修理厂至少也算是一个缓解抵牾的好吧。
四、修理厂不再拼“关系”了？
通过上面的剖析，事件维修中的紧张抵牾实在集中在脱险率和备件价格上。
降落脱险率就意味着有更多的预期赔付会用到事件维修中，再加上备件价格降落到非暴利的理性价格。
各个汽修企业比拼的就不再是所谓的跟保险公司某个人的“关系”或是备件“渠道”了，而是实打实的整形喷涂安装技能了。
保险公司也不必再费劲巴拉地满天下找市场“替代件”了。
车主也不用把自己修炼成个汽修专家才敢修车了。
这场景，是不是美好到不敢想啊？
如何降落脱险率呢？
个人认为，纯挚靠提高来年保费这种痛，不敷以促进对行车安全主要性的领悟，而是要让广大的驾驶员知道遵守交通规则才是行车安全的全部，例如，闯红灯导致两车相撞，负全责的人造成的经济丢失，由保险公司全部买单，这，说是鼓励闯红灯可能有点过了，但至少可以说是力挺闯红灯吧？！
如果在赔付时，按某个比例让任务方出点“血”，会不会让TA对行车安全的主要性领悟的更高更快更强呢？
至于匆匆使整车厂把备件价格降落到非暴利的理性价格，建议尽快把零整比和保费联动起来，至少把那些在事件中随意马虎破坏的零部件，将它们的改换概率和价格形成一个加权系数与保费联动起来，这该当是没有任何操作上的技能性障碍的。
其余，《关照》中还提到会“应时支持财险公司报批报备附加用度率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品”。
这便是从顶层设计上开始动手支配取消中间代理代销，为车险实现直营直销做铺垫。
一旦实现直营直销，手续费会进一步降落，为附加用度率上限低于25%做好充足的准备，但是那样的话，会不会像这次一样，将预期赔付率进行相应的提高呢？
不得而知，耐人寻味，拭目以待吧！
