重庆渝北银座村落镇银行客户经理在渝北区统景镇古路村落用移动事情站为庄家开办银行卡。 徐诗鸿摄
被称为“草根”银行的村落镇银行，是我国银行体系的年轻成员，具有小而灵巧、贴近农人、融入屯子等上风，与小微企业、“三农”走得更近。自2007年3月第一家村落镇银行在四川省仪陇县成立以来，至今已走过十余年进程。曾被寄予厚望的村落镇银行，如今的发展情形如何？是否实现了“立足县域、立足支农支小”的目标？在创新探索中还能做出哪些改变？对此，经济日报进行了调查采访。
今年初，中国银保监会发布的《关于进一步推动村落镇银行化解风险改革重组有关事变的关照》（以下简称《关照》）引起了人们的把稳。《关照》提出支持村落镇银行补充成本和深化改革，有效处置化解风险。监管部门的及时行动，透露的是当前村落镇银行发展的困境。
村落镇银行是经金融监管部门批准、在县域及以下地区设立、紧张做事“三农”和小微企业的银行业金融机构。经由14年的发展，村落镇银行已成为海内机构数量最多、单体规模最小、做事客户最基层、支农支小特色最突出的“眇小银行”，在支持庄家和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了主要浸染。
但与此同时，村落镇银行的发展中也涌现了一些不容忽略的风险，如少数村落镇银行主发起行履职缺位、产品和做事能力单一、资金本钱高企等，风险水平快速上升，严重影响和制约其可持续发展和金融做事能力。
面对这些风险，曾被寄予厚望的村落镇银行，是否走到了发展的“十字路口”？其现状究竟如何？面对新的计策机遇期，村落镇银行又将走向何方？近日，经济日报进行了调查采访。
“眇小银行”到底行弗成
村落镇银行具有决策链条短、市场反应快等小法人银行上风
“没想到一次不抱希望的考试测验，让企业上了一个大台阶。”谈及2019年的一笔“救命”贷款，山东瑞基智能机器科技有限公司卖力人程然发出了这样的感慨。
之以是“不抱希望”，是由于在得到这笔贷款前，程然已向多家银行求贷却屡屡碰钉子，接连不断的谢绝，让这位“80后”老板急得头发都白了不少。在听说一家名叫“中银富登”的新银行贷款机制灵巧后，程然抱着试试看的心态向山东邹城中银富登村落镇银行提出了贷款需求。
瑞基公司因迁居时新厂区投资过大，部分银行抽贷后，导致其产生过时记录，在发展过程中无法得到新的融资……这是邹城中银富登村落镇银行业务职员在现场调研后得到的信息，也因此让业务职员感到该企业情形繁芜，拿不准、摸不透，无法确定对其的做事方案，于是提请银行领导辅导。
让程然没想到的是，几天后，该行董事长荆聿明、行长孙联合来到瑞基公司一线生产车间，深入理解企业核心生产力及竞争力，并调集行内业务部门、风险部门骨干，从企业产品、市场前景、核心技能、行业履历、老板人品、环保资质、风险缓释等方面全面剖析后得出结论，认为企业订单充足，制约产能的唯一成分便是流动资金短缺。终极，该行打消了企业曾经的征信瑕疵影响，贷审会成员达成一存问见，为瑞基公司量身设计信贷融资方案，成功发放150万元新增贷款。正是这一笔贷款，让瑞基公司实现当年产值翻一番。2020年新冠肺炎疫情期间，该公司产品也源源不断发往国内外客户。
邹城中银富登村落镇银行与瑞基公司的互助，是当下村落镇银行与客户之间关系的一个缩影。作为银行体系内法人数量最多、单体规模最小、做事客户最基层的“眇小银行”，村落镇银行也被称为“草根”银行，贷款紧张投向县域庄家和小微企业。比较其他类型银行，村落镇银行虽然规模特殊小，但具有决策链条短、市场反应快等小法人银行的上风，使得村落镇银行供应贷款程序便捷、韶光短，能与小微企业、“三农”走得更近。
这样的特点，让村落镇银行在补充“末了一公里”金融做事等方面发挥了积极浸染。银保监会数据显示，截至2020年9月末，全国共组建村落镇银行1641家，已覆盖全国31个省区市的1306个县（市、旗），中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。庄家和小微企业贷款占比始终保持在90%以上，单户500万元以下贷款占85%，户均贷款30.5万元。
但村落镇银行的发展并不是一帆风顺，一些村落镇银行在发展中乃至碰着了生存难题。事实上，邹城中银富登便是一家并购行，其前身为邹城建信村落镇银行，2019年1月主发起行由中国培植银行变更为中国银行并更名。在并购之初，原邹城建信村落镇银行存贷规模较小，无银行卡业务，存款介质只有传统的存单、存折，吸储手段掉队；市场及客户定位不清晰，贷款以公司客户贷款为主，单笔金额较大，户均贷延接近监管红线；涉农及小微企业贷款持续低落，监管考察持续不达标。
面对这些状况，邹城中银富登采纳的办法是调查当地实际情形，并制订了一组渐进性业务落地方案。“我们结合当地小微企业及‘三农’客户实际情形，制订了以公司业务率先打破，零售‘三农’快速跟进的策略，陆续推出了针对中小企业的‘发展贷’‘无忧贷’，针对个体工商户的‘乐享贷’‘悠享贷’，以及针对栽种养殖庄家的‘欣农贷’等系列信贷产品。”在荆聿明看来，由于接地气，这些产品在邹城迅速生根着花。依托邹城良好的营商环境，2019年，邹城中银富登村落镇银行贷款业务发展位列集团全国同批27家并购行第一位，并购当年贷款新增过亿元，创建行以来新高。
影响力不大问题出在哪
既有储户不信赖等外部困难，也有内部能力不敷等成分
成绩值得肯定，但在许多人看来，村落镇银行虽然数量最多，但影响力彷佛并不大。问题出在哪儿？
在《关照》发布时，银保监会有关卖力人曾这样表示，“村落镇银行成本充足率15.7%，总体具备较强的风险抵御能力。但是，少数村落镇银行近年来受各种成分影响，风险水平快速上升，干系问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融做事能力”。
在村落镇银行成立韶光较早、数量较多的川渝两地调查创造，村落镇银行影响力小的缘故原由，既有外部困难，又有内部能力不敷成分。同时，去年的疫情更加重了其内外部压力。
从外部困难来看，由于村落镇银行发展韶光短、网点少，宣扬不敷，储户对其信赖度低于其他银行，普遍误解为“私人办的银行”或不正规银行，这就导致村落镇银行纵然具有存款利率和做事上风，但接管存款的难度在客不雅观上仍高于其他银行。
不仅如此，有业内人士坦言，随着大中型银行重返县域、屯子市场，加大普惠型贷款，对村落镇银行贷款挤出效应与职员虹吸效应突出，各银行机构纷纭通过低利率上风“掐尖”优质客户，导致村落镇银行小微客户流失落严重，乃至部分小微客户经理流失落至大行。此外，有的村落镇银行表示，由于支小再贷款哀求有相应抵押品，导致村落镇银行难以利用支小再贷款或额度受限。
内部困难也是不容忽略的成分。早在2019年，银保监会干系卖力人就在村落镇银行改革发展研讨会上指出，村落镇银行在快速造就发展的同时，也存在一些突出问题，紧张包括少数机构偏离定位离农脱小、主发起行履职缺位、外部人掌握等。
“从2007年到现在，短短10多年的韶光，村落镇银行数量已经超过发展历史长达数十年的农商行。在政策鼓励下，部分政策性银行、大型商业银行发起设立了一批村落镇银行，但后续管理做事难以跟上。2017年至2018年，国家开拓银行、中国培植银行分别将旗下的15家、27家村落镇银行打包转让给中国银行。”招联金融首席研究员董希淼表示。
在调查中也创造，有的村落镇银行信息科技手段紧张依赖主发起行核心业务系统，但因村落镇银行和主发起行属不同法人机构，授权利用的系统版本较低或功能不敷，难以有效开展手机银行、线上贷款等业务，存在手工统计和剖析数据的征象，既制约了业务发展，又无法知足监管部门哀求，但仅依赖自身科技、财力又无法办理IT系统支撑难题。
这些难题，又因疫情冲击更为凸显。由于村落镇银行的紧张客户群体为小微企业以及庄家等，疫情冲击下的贷款质量受到更大影响。
发挥屯子金融补位角色
村落镇银行“船小好调头”，应真正做小、做实、做精、做美
虽然在发展中涌现了一些问题，但村落镇银行的主要性不应被忽略。在调查中，不少业内人士都表示，只管村落镇银行体量小、压力大、困难多，但也有“船小好调头”的上风。近年来，监管部门与村落镇银行都在积极探索探求思路、寻求打破。
开启村落镇银行吞并重组便是探索之一。2018年1月，原银监会印发《关于开展投资管理型村落镇银行和“多县一行”制村落镇银行试点事情的关照》，许可组建投资管理型村落镇银行，对村落镇银行进行统一管理，同时许可村落镇银行经营区域覆盖多个县市。2019年4月，常熟农商银行旗下的兴福村落镇银行株式会社获准在海南省海口市筹建，同年9月正式开业，这也是我国第一家投资管理型村落镇银行。
次年8月，中国银行旗下的中银富登村落镇银行株式会社在河北雄安新区正式挂牌。中银富登在发展壮大过程中，开拓了批量化股权并购新模式，先后并购了国家开拓银行持有的15家和中国培植银行持有的27家村落镇银行股权，首创了村落镇银行批量化并购先河。
与此同时，更多村落镇银行开始加大金融创新力度，在监管勾引下，不断探索推出更符合当地需求的新做事和新产品。从四川银保监局获悉，自贡中成村落镇银行通过实行电子版信贷条约，把办理流程从7天缩短至2天；资阳民生村落镇银行首创专利权质押包管模式，为乐至县甜蜜蜜家庭农场经营者量身定制授信方案，办理融资难题，成功发放创业贷10万元。
值得一提的是，面对2020年的疫情冲击，四川各村落镇银行还积极创新贷款产品近30个。个中，广汉珠江村落镇银行发放了四川省首笔农交所交易鉴证书质押贷款。四川江油中原村落镇银行与税务部门互助特制“税E贷”产品，最高可贷300万元。雅安雨城惠民村落镇银行推出雅安市内首笔专利权质押贷款、小额担保保险贷款和牌号权质押贷款，引入屯子无产权资产抵押公证办法。遂宁安居融兴村落镇银行以产品创新推动年内新增贷款加权均匀利率较全部贷款利率低落近2个百分点。
在“危”中寻“机”的不但是上述村落镇银行。比如，面对疫情期间无法外拓营销的困局，邹城中银富登村落镇银行冲破传统营销思维模式，组织全行员工在线学习疫情环境下为客户做事的渠道和技能，开辟“三农”、小微金融绿色做事通道，与小微企业客户主动互换沟通，及时办理企业提出的金融需求和问题。这使得邹城中银富登村落镇银行不仅成为当地第一家全面复工的金融机构，2020年上半年贷款新增还超过2019年整年，以逾1.4亿元的成绩位列全国125家村落镇银行第3名。
走差异化市场路线，也是当前村落镇银行的发力点之一。“与我们现有存量比，适宜村落镇银行的空间足够大。大行对小额获取贷款相对弱势的客户一样平常不会涉足，须要村落镇银行足够下沉。只要商业银行和小贷公司有业务，我们就能在中间过渡环节找到细分市场。”荆聿明说。
事实上，村落镇银行只要坚守定位，便是“差异化”。在调研中，重庆银保监局有关卖力人对表示，对村落镇银行来说，要充分利用“小法人”管理层次少、经营办法灵巧的特点，发挥村落镇银行密切联系屯子与社区的“人缘”“地缘”上风，真正做小、做实、做精、做美。“村落镇银行十多年的发展，积累了适宜农业屯子特点的小微银行造就发展履历。村落镇银行应进一步树立‘小而美’的眇小银行目标，坚守定位、专注主业、深耕当地，牢牢稳住县域金融‘小法人’定位，建立健全有效的公司管理与成本补充机制，发挥屯子金融补位角色，实现持续康健发展。”（ 钱箐旎 本版编辑 王薇薇 王咏倩 闫伟奇 美 编 倪梦婷）
来源：经济日报
