回顾我不算长的人生经历，差不多从高中时期起，我的思维广度和深度就逐渐超越同龄人。
16岁时我就爱看圣经、佛经、论语、墨子、道德经，弗洛伊德、尼采、黑格尔……哪怕是看日漫，最喜好的也是最杀脑细胞的《钢之炼金术师》、《新世纪EVA》、《攻壳机动队》、《十二国记》、《去世亡条记》、《剑风传奇》、《攻击的巨人》，《高达》系列中最喜好的是两部OVA《0083》和《08MS小队》，还有物极必反的《一拳超人》。
《攻壳机动队》
《攻击的巨人》
《一拳超人》
至于《力哥说理财》此前片头曲选用《圣斗士星矢》和《灌篮高手》，是由于这两部日漫是中国80后的集体回顾。由于当年自以为少年老成看破尘凡，看着身边同学一个个喜好追周杰伦F4神马的，心中默默吟唱“沧海一声笑，滔滔两岸潮……”
呵呵哒~
一度我以为自己已识破人生，看破人性，生无所恋，去世无所憾，索性学海子海明威川端康成自我了断算了。直到17岁的某一天，我一边听着《灌篮高手》ED1《只注目着你》，一边打篮球，感想熏染到了青春的活力和生命的律动，溘然“开悟”了——只有先拥抱生活，把本应平凡的生平活成精彩的生平，末了老了才有资格吟唱“沧海一声笑，滔滔两岸潮……”，否则便是“少年不识愁滋味，为赋新词强说愁”。
然而成为后，只有23岁的我最开始卖力的栏目是退休养老方案，事情哀求我用老年人的眼力看天下，以至于家里一位年近百岁的老人看过我写的文章说，你怎么比我们老人还懂老人……
我去~
后来我又成了社里专门写婚姻理财话题的第一把手，和读者苦口婆心地讲夫妻相处之道、婚姻美满法则以及离婚如何好聚好散还不亏损……但这时我还是未婚男小歪……
我去~
而这两年景为小小网红往后，我更是经历了绝大多数人一辈子都不会经历的无数赞许和谩骂。
实在我一贯想麻痹自己，让自己活得像一个少不更事的年轻人，但经历了这么多，教我如何不通透呢……
理财方案之遗产方案：
力哥一贯不想写保险话题，除了关心者少而喷子多，写起来繁芜费工夫等缘故原由外，还有一个缘故原由是保险话题是我内心最不愿意去直面的。
基于生存本能， 我们的大脑不愿回顾过去的痛楚经历（比如让一个中学时期不幸被奸污的女生讲述当年的经由，无论过去多少年都会让她瞬间感情崩溃），我们的大脑也不愿去预测或者想象未来可能到来的痛楚经历——我们的大脑总是假装我们会连续这样健康健康活良久，彷佛永久不会去世。
而买保险便是让我们直面未来可能到来的痛楚，并且理性做出判断——如果不幸痛楚到来，我现在该当提前做好什么准备？
力哥大学刚毕业就给自己买了包含非机动车事件的交通意外险，由于我每天高下班都是骑电瓶车或LPG燃气助动车（后者在魔都已被禁），这是我最须要的保险。
后来又给自己买了重疾险，和力嫂结婚后也给力嫂买了重疾险。每次出国旅游当然少不了买旅行意外险。
而去年我家小小力出身往后，我就不得不直面保险中最令人感到窒息的一个领域——寿险。
由于重疾险赔的钱还在帮你治病，你还有机会依赖金钱与医学叠加的魔力分开去世神的魔爪，意外险除了去世亡赔偿，还保伤残和住院赔偿，但我给自己买的寿险，是唯一铁定和我本人无关的保险——当这场保险赌局我赢了的时候，也便是我铁定离开这个天下的时候。
我所珍惜的生命、我所珍惜的影象、我所珍惜的那些人……我的全体天下都将灰飞烟灭，彷佛我从来未曾在这天下涌现过……
以是给自己买寿险不是爱自己，而是爱他人——爱你最爱的那些人！
对我来说，便是力嫂、力妈和小小力。
于是今年我给自己买了一份保额200万的寿险。在保险行业，最高保额超过100万的保单被称为“高额保单”，但在随便一套房就要几百万的一线城市，100万的保额对很多普通人来说已不足用。
没错，本日力哥要说的是理财方案中所有人本能最回避的一个领域——遗产方案。
未来50年，当代医学很有可能会加速进步，奇点来临，届时包括癌症在内的许多严重疾病的治愈率将大幅攀升，以是在知足康健饮食、适当运动、定期体检以及不发生意外的条件下，我们这代80-90后未来活到80-90岁实在问题不大。
但为了守旧起见，我还是会选择在我67岁退休时立下遗嘱。
67岁退休？力哥你搞错了吧？
没搞错，以力哥的判断，我们这代80、90后将来退休的年事不是60岁，也不是传说中延迟退休后的65岁，大概率是67岁。
蓝瘦！
喷鼻香菇！
如果在我67岁前，就因突如其来的意外而被上帝迅速接走，那就很悲剧，由于我啥后事都来不及交代，遗产只能按法定继续走。
如果在67岁之前，我罹患重病，年夜夫宣告我只有N个月寿命，还有交代后事的缓冲期，我一定会立遗嘱。
情形一此时力嫂、力妈和小小力都还活着，我会立遗嘱把遗产全部由力妈和小小力均分。
听到这里你肯定会大惊失落色，力嫂肿莫办？
淡定~
由于夫妻财产共有，力哥所有财产力嫂都占一半，我只能自由处罚我霸占的那一半财产，力嫂的那一半我本来就动不了。以是末了实际财产分割是：力嫂占一半，力妈和小小力各占1/4。
这样的遗产分配构造不是为了防力嫂，而是为了防力嫂今后“续弦”的老公。
如果在小小力还没成年之前我就被上帝接走，一个女人下要抚养小孩，上要赡养婆婆和爸妈，同时还要撑起身庭的财务压力，是非常困难的，届时力哥的200万寿险理赔金能起到很大的浸染。
但且不说这200万可能还不足用，就算够用，生活也不但是钱的问题，以是力嫂最理性的选择该当是“续弦”，分摊家庭重担。
如果小小力此时已终年夜成人，力嫂养育小小力的历史性任务已履行完毕，更是无担一身轻，更该当为自己漫长的晚年生活幸福考虑，从而考虑“续弦”。
以是不管哪种情形，我都会在临走前和力嫂明确说：“为了你自己的晚年幸福，也为了不拖累小小力，你丫一定要“续弦”！
你不“续弦”我在天上看了也会很不爽！
”
但以力嫂的眼力，“续弦”时能否再找到一个像我这样又聪明良心又好的人就很难说了。虽说力嫂带去的财产属于婚前财产，但万一碰着个贼精的往后也难说。
为了规避这个潜在风险，我必须要把资产尽可能转移到力妈和小小力身上，一方面保障力妈的晚年生活，一方面保障小小力的教诲发展。
情形二此时力妈已不在，力嫂和小小力还在，我会立遗嘱把遗产全部留给小小力，即是小小力和力嫂一人一半，情由同上，防力嫂“续弦”的男人。
情形三此时小小力已不在，力妈和力嫂都还在，我会立遗嘱把遗产全部留给力妈，即是力妈和力嫂一人一半，同时防力嫂“续弦”的男人以及婆媳抵牾激烈化。
情形四此时力嫂已不在，力妈和小小力都还在，这就又要分成两种情形。
如果我没有续弦，那就无须立遗嘱，按法定继续力妈和小小力各一半，同时保障他们的养老和教诲需求。
如果我又续弦了，那情形就繁芜了， 我得到时候再寻思寻思……
情形五此时三人中只有力嫂还在，那就无须立遗嘱，按法定继续走便是了。
情形六此时三人中只有力妈还在，如果没有续弦，同上，如果已续弦，再议……
情形七此时三人中只有小小力还在，如果没有续弦，而小小力又还没有成年，我会想办法为小小力设立一份遗嘱相信，并请我最信赖的亲戚代为照顾小小力并监督相信实行。
如果已经续弦，情形就更繁芜了，由于要把我的孩子交给他的后妈照顾……
你会创造，如果我退休前由于重病突袭提前立遗嘱（交了那么多年社保都喂了狗~），遵照的是利益平衡原则。
比如10年后我就被上帝接走，力妈71岁，依然面临养老的经济压力，小小力11岁，依然面临教诲的经济压力，力嫂41岁，同时要照顾两头（还有我岳父母的赡养压力），经济压力也很大。以是我必须要想办法同时保障力妈、力嫂和小小力的未来生活。
这不是算计，这是基于理性的爱。
但我67岁之后，情形就不一样了。
由于此时力妈超大概率已经不在了，如果还在也快成百岁老人了，就算身体再好，她的生命也铁定进入末了倒计时，未来的养老压力就小很多。
而小小力也不用我操心，届时他的年纪比我现在还大好多，如果在他漫长的发展岁月中，我能一贯在他身边陪伴教诲，我相信此时他已经是一名奇迹有成的精良人才了。
此时我唯一须要担心的是力嫂。
由于她既不像力妈那么老，可能在我走之后还能活上20年、30年乃至40年。但她毕竟已是六七十岁的老人，身体肯定和年轻时不能比，更不要说事情创富的能力了，未来的养老压力很大。
那你可能会问：小小力不能为他妈养老吗？
虽然我相信他会很爱他的妈妈，但首先，主不雅观上我们养儿的目的不是为了防老，而是体验完全的自我生命传承的美好过程，我们不肯望老了往后给孩子带去多大的赡养压力。
其次，当小小力人到中年，各种事情家庭琐事压力也会很大，他能抽出多少韶光来照顾看望力嫂是个未知数，而他未来的老婆和她婆婆（力嫂）之间的关系如何也是未知数（力嫂自认为往后不是个好相处的婆婆），以是客不雅观上也不能把力嫂晚年幸福的“宝”都押在小小力身上。
以是到那时，不管力妈和小小力还在不在都不影响我的遗产方案，我只须要关心力嫂还在不在。
如果力嫂还在，我至少会给她预留两部分资产：一是她名下有两套上外洋环内住房。一套自住，一套出租。
老人无论如何名下都必须有一套属于自己的产权房可以自住养老，哪怕你选择住养老院，也还得有。
另一套屋子可以得到抗通胀的稳定租金回报，用以填补金融投资的不愿定性——毕竟到了那把年纪，只熟年轻人忽悠你而没有你忽悠年轻人的份了，金融投资风险叵测，泛亚E租宝们永久不会消逝，只会洗面革心用一个更新颖的观点来忽悠你，以是我给力嫂留再多的金融资产也可能会被骗。
至于说为什么必须是上外洋环内的屋子，是由于30、40、50年往后，上海很有可能已成为全天下最摩登的国际化大都会，和本日的纽约一样吸引着全天下的年轻人才，以是不怕金融危急，也不怕屋子租不出去。
其余国家每月会发放养老金，虽然这货靠不住，但这点钱担保你每天吃两个包子两顿盒饭还是没问题的。
房租收入+社保养老金能基本担保力嫂过上小康生活，其余我再给她留一笔金融资产，让他进一步过上体面生活。
如下表所示：
上面说未来50年我们很可能会迎来医学革命大爆炸的奇点，人类的寿命可能会大幅提高，但我们也别太乐不雅观，不出意外，力嫂活到90岁的可能性还是很高的，毕竟上海2015年女性人均预期寿命高达85.09岁（指2015年出生的上海女婴均匀都能活到85岁），活到100岁也不是没可能。
万一力嫂人品爆发，活到110岁这种逆天的超小概率事宜发生在她身上的话，这种极度龟龄风险也得防一下啊。
以是预期力嫂剩余最多寿命便是以力嫂活到110岁寿终正寝倒推的。
而我只须要额外每年给她留5万元养老金就够了，相称于每月4166元，加上上海一套屋子每月收租5400元，国家再发3500元养老金，力嫂一个月有13000元消费足够了。
把稳，我说的是2016年的货币购买力，叫现值，可到那会儿，这点钱压根不足用。以是我以年化6%的通胀率打算出为担保力嫂始终能享受本日花13000元能达到的生活水平，到那时必须有多少钱，这叫终值。
结果很故意思的情形发生了。
66岁往后，力嫂越是逼近110岁，预期剩余寿命越短，须要准备的养老金理应越少，可实际上从66岁到93岁，力嫂须要准备的养老金账面金额却在不断增加，这是什么鬼？
这便是“复利”的魔力！
你可以自己测算下，如果长期通胀率按5%或7%打算，末了算出的养老金终值会失落之毫厘，谬以千里。
按6%通胀率打算，直到94岁，养老金终值才会迎来拐点。以是如果力嫂66岁时力哥就被上帝接走，虽然手里握有1690万金融资产，但如果不善理财，跑不赢6%的通胀，长期看，她的生活水准也会低落。
不要以为1690万是个多么不可想象的天文数字，35年后的1690万只相称于本日的220万。
69年后的2786万则只相称于本日的50万。到时候一套煎饼果子卖600，加个蛋100很正常。
对了，虽然深圳水贝村落拆迁每户赔2亿的新闻是假的，但拆迁后名下房产市值上千万在深圳是很普遍的事。
本日尚且如此，几十年后我给力嫂准备个一两千万养老，你真以为力哥是土豪吗？
以是如果到时我名下的金融资产达不到我给力嫂体面养老到110岁的标准，我会立下遗嘱，都给力嫂。
反之，如果担保力嫂体面活到110岁还有多，多余部分我会一分为三。
1/3捐给那时我最相信的慈善机构，用于帮助穷苦儿童的教诲和医疗。
教诲和医疗的不公是人类千百年来最大的不公，我希望尽我微薄之力，让一些须要帮助的陌生人的生活变得更美好，至少让那些深处绝望中的孩子有机会看到改变命运的一丝希望。至于能改变到什么程度，就看他们各自的造化。
1/3捐给那时我最相信的公益组织，用于环境管理。
我们这辈子或许看不到科幻片里看了无数次的人类集体移民外太空的景象了，以是必须更加爱护地球。我希望尽我微薄之力，让子孙后代的生活环境变得更美好。
1/3捐给那时我最相信的教会，用于拯救人的灵魂。
回到本文开头，我16岁时就深深困扰我的终极困惑：你我终将去世去，人类终将灭亡，地球终将毁灭，太阳终将燃尽，宇宙不断膨胀，熵值不断降落，终将归于寂灭……成住坏空、生住异灭，我们本日所奋斗、改造并器重的统统，终将化为灰烬，化为虚无。
《金刚经》曰：“凡所有相，皆是虚妄，若见诸相非相，即见如来。”
所罗门说：“虚空的虚空，虚空的虚空，凡事都是虚空。我见日光之下所做统统，都是虚空，都是捕风。”
以是就算我给力嫂留再多的钱养老，我改变再多陌生人的命运，地球环境管理再好，终极真正主要的问题只有一个——
我们去世后将魂归何处？
咳~越说越沉重了。
文章末了，来点脑补八卦轻松下吧。
如果力嫂先于我离开这个天下，而我又没有续弦的话，我不会给小小力留一分钱，名下全部财产都按照上述三三制原则捐献出去。
但如果续弦的话，那情形又有点繁芜了……你懂的
呵呵哒~
胡适师长西席说：“保险的意义，只是今日做嫡的准备，生时做去世时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女终年夜时准备，如此而已。本日预备来日诰日，这是真稳健；生时预备去世时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能举措看成当代人！
”
“本日预备来日诰日”和“父母预备儿女”都不难做到，那么多为人父母自己舍不得买保险却给孩子买一大堆保险便是自以为这是爱孩子，但“生时预备去世时”却不随意马虎做到。
力哥一贯鼓励大家独立思考，由于理财市场千变万化，每个人情形各有不同，必须因人而异，唯独在遗产方案的问题上，我希望所有荔枝都放弃独立思考，“盲信”力哥的选择——由于在去世亡这件事上，没有任何个性可言。
不理解遗产方案的意义，就不是真正的理财达人。
不敢直面自己的去世亡，就不是真正的大智大勇。
希望看完这篇长文，能让你今后的生活更通透、更聪慧。
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