不足为奇，北京车主王师长西席也来电称：自己前不久购买了一辆油电混动汽车，投保时遭某保险公司拒保，对方称风险过高，但又没有解释详细是什么缘故原由导致的风险过高。“我之前开了10多年燃油车，从没碰着过这个问题。”王师长西席说，后来在4S店帮助下换了家保险公司才投保成功。
为什么新能源车频频遭遇拒保问题？保险公司拒保是否违法？在当前新能源汽车市场大热背景下，保险干系业务是否须要完善？带着问题，进行了调查采访。
买了新能源车，向同一家保险公司第二次投保时被拒，事情职员称保险公司评分认定为“高风险”，这让江苏淮安的钱女士很生气：“我开车从来都小心翼翼，遵守交通规则，过去一年都没出过险，何来的‘高风险’？”
更让她朝气且不解的是：在被该保险公司评分认定高风险后，仿佛被打上了“烙印”，她连续咨询了多家保险公司，对方均以“未通过系统审核”为由谢绝承保。
无奈之下，钱女士又打了第一家保险公司官方投诉电话，业务经理回答称系统已无法变动，但可以到柜台人工办理业务。钱女士来到柜台被业务职员奉告，必须打包购买座位险才能为其承保。终极，钱女士只能多花2000元购买了座位险，这才让自己的车顺利投保。
《法治日报》近日调查创造，上述情形并非个例。不少新能源车主反响，在为车辆续保时遭到了拒保，或者被逼迫哀求附带购买其他险种才能上保险。此外，一些保险公司拒保存在标准不透明分歧一、未充分提示投保人、变相加价等问题，为新能源车主所诟病。有车主直言：“新能源车投保怎么这么难？”
要么拒保要么提高保费
与钱女士一样，北京昌平的张师长西席遭遇了相同经历。2023年1月入手一辆新能源汽车的他，在当年年底咨询续保问题时却被奉告，保险报价1万多元，比第一年的报价直接涨了3000多元。
“我是通过4S店事情职员联系的保险公司，由于无法接管如此离谱的涨价，我让事情职员帮我查了一下其他保险公司的报价，结果他见告我其他公司都是拒保状态。但到底为什么大幅度涨价，又为什么拒保，没有一家保险公司明确解释情由。”张师长西席说，他还专门打过保险公司的官方电话，试图问出到底是哪里出了问题。“但客服一问三不知，只说系统里便是那么显示的，他们也查不到缘故原由是什么。”
后来张师长西席托4S店事情职员多方打听，才得知最开始的保险公司因张师长西席行车里程数过高，系统剖断其车辆存在开网约车的风险，以是大幅度上涨了保费。“而由于这类数据是和其他保险公司共享的，以是其他保险公司也直接把我给拉黑拒保了。”
末了，张师长西席放弃了以高价在该保险公司续保，而是选择了一个之前从未听说过的小保险公司。“从车主角度来说，我肯定更乐意选择大的保险公司，更安全也更有保障。但这些公司要么保费大幅度上涨，要么直接拒保，让我别无选择。”
张师长西席把这一经历在新能源车友群里分享后，急速得到其余两名车主的附和。个中一名车主是由于第一年选择在一家名不见经传的小保险公司投保，第二年想换保险公司时，被奉告他没有上险记录，以是谢绝承保；另一名车主则是由于喜好自驾，行车里程数较高，和张师长西席一样被系统剖断为网约车而拒保，末了经申说才得以以一个极高的保费价格为车辆续保。
“我之前两辆车都是燃油车，从来没有碰着过这种情形。”这次经历让张师长西席以为新能源汽车投保还有很多须要完善的地方，一个是保费涨跌是否应奉告车主一个明确统一的标准，另一个是如果拒保最少见告车主详细缘故原由，并且供应一个申说的渠道。“我根本没开网约车，里程数高是由于自驾游出行，但系统直接剖断为网约车，完备没地方说理去。”
值得把稳的是，张师长西席在咨询多个保险公司时，有些保险公司拒保商业险，但提出可以为其承保交强险。还有的保险公司直接拒保所有险种。
北京瀛和状师事务所状师韩晓娟先容，保险公司拒保交强险是违法的。根据《机动车交通事件任务逼迫保险条例》，投保人在投保时应该选择从事机动车交通事件任务逼迫保险业务的保险公司，当选择的保险公司不得谢绝或者拖延承保。保险公司谢绝或者拖延承保机动车交通事件任务逼迫保险的、逼迫投保人订立商业保险条约的，由国务院保险监督管理机构责令改正，处5万元以上30万元以下罚款；情节严重的，可以限定业务范围、责令停滞接管新业务或者吊销经营保险业务容许证。
北京中银状师事务所高等合资人索维华见告，交强险不得谢绝承保，但商业险可以拒保。不过，保险公司如果在与车主洽谈商业险业务过程中，以“亏损严重”“哀求附带购买其他险种”等为由拒保，或在事先未解释的情形下，大幅度上涨保费，要在缔约前向客户明确履行奉告责任。
“保险公司应该尽职尽责，在格式条约及发卖保险产品的宣扬材料中，根据新能源汽车的风险情形等干系成分确定承保的费率，并公开费率的打算标准和法定依据；在拒保时向客户充分解释谢绝的情由；对有新能源汽车投保意向的客户履行详尽的奉告责任，避免因失落职承担相应的法律任务。”索维华说。
多方面成分导致投保难
近日，以“新能源汽车 拒保”为关键词在多个社交平台进行检索创造，有干系经历的新能源车主不在少数。从车主的经历分享中可以理解到，被拒保的情形基本可以分为以下几类：一是车辆被系统剖断风险过高而直接拒保；二是车辆脱险率高，有些公司拒保，有些公司则是大幅度上涨了保费；三是干系车型、品牌被保险公司划为“管控车型”。
新能源汽车投保难根源何在？
为此，咨询了多家保险公司客服。根据反馈，保险公司同等认为保险方不会无情由拒保，紧张的抵牾点在于商业险方面车主对保险公司的报价不认可。
“如果是系统剖断该车辆风险过高，那可能该车辆条件不符合公司承保标准，或者车主遮盖了车辆存在网约车业务的信息。”一名保险公司客服举例说，如果行车里程数超过一定标准（每年约2万公里）或某款车型脱险率高，经系统评分过高也可能会直接拒保。系统一旦拒保，在全体线上申请环节就无法变动了，但有时车主可以通过线下人工柜台办理，只是保费系数肯定要高一些。
河北一名汽车保险业内人士丛师长西席见告，新能源汽车拒保情形确实时有发生，导致保险公司作出拒保决定的可能成分包括：车辆违章过多、车主脱险率高、车主年事偏低、车辆品牌故障率高档。
丛师长西席从行业角度剖析说，目前，新能源车投保是按照国家补贴前的车价打算的，并不是按照车主实际补贴后购买的价格打算，这就使得保费本就会高一些。此外，保险公司的条款和税率调度有滞后性，跟不上新能源汽车的技能迭代和市场需求。
据索维华先容，保险公司之以是不愿承保一些新能源车，缘故原由在于新能源车保险业务的加入，冲破了传统的车险体系，直接导致承保利润下滑。新能源车的布局决定了其维修本钱也即理赔本钱过高，新能源汽车的一体化压铸设计，牵一发而动全身，且车身预装各种传感装置；新能源车车型更新换代快，一些车型销量偏少，导致零配件难以量产。这些都导致维修本钱居高不下。根据中国银保信数据，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事件率的3倍。
在韩晓娟看来，新能源汽车投保难的缘故原由紧张在于，新能源汽车脱险率和赔付率、维修价格、本钱压力相较于燃油车更高。由于新能源车扭矩大、加速快等特性，再加上其客户群体相对年轻，相较于传统燃油车，新能源车在设计和配置上更为花哨，一些车主驾驶习气没能及时跟上，智能化部件比如感知系统、车路协同系统一旦失落效可能会带来交透风险，意外事件发生率相对较高。
“近两年，新能源车尤其是纯电汽车正在快速进入公共出行领域。有些地区投入运营的新能源网约车占网约车总量的95%以上，大部分都是纯电汽车。实践中，确实由于新能源车中的营运车辆拉高了全体新能源汽车的脱险率。”韩晓娟剖析说，同时，新能源车险保障更好：主险明确了无论在行驶、停放或充电时动怒，导致“三电”系统（电池、电机、电控）的丢失，符合条款哀求都能赔，也意味着保险公司承担的本钱会更高。
制订统一规范优化险种
近年来，新能源汽车市场不断发展壮大。
根据官方数据，2023年新能源汽车产销量分别达到958.7万辆和949.5万辆，我国新能源汽车产销量占环球比重超过60%。2023年海内新能源汽车销量占全部汽车发卖量比重达31.6%。截至2023年底，我国新能源汽车保有量为2041万辆。
在韩晓娟看来，汽车大众消费正在由燃油车逐渐转向新能源车。在公共出行领域，车辆切换至新能源已经是大势所趋，因此新能源汽车的投保问题该当跟上，须要立法层面、有关部门、保险行业、车主等多方协力进一步改进。
韩晓娟说，想要改进新能源汽车投保问题，要区分新能源汽车的交强险和商业险。对付交强险来说，保险监督管理机构应该加强监督和惩罚力度；保险公司应该提升社会任务感，积极承担社会任务，依法开展业务；要建立完善的投诉举报渠道，方便车主和车辆管理人在碰着保险公司拒保、哀求附带购买其他险种等问题时进行投诉；媒体加强针对性宣扬，提升车主和车辆管理人的法律意识。
对付商业险来说，韩晓娟建议，立法层面应与时俱进，进一步完善《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版搜聚见地稿）》，在车损险、第三者任务险、车上职员任务险、外部电网故障丢失险、自用充电桩丢失保险、自用充电桩任务保险等方面根据新能源汽车的特点予以优化。
索维华建议，政府应针对保险公司在新能源车保险产品开拓、定价、理赔等方面制订统一规范，应加大对新能源汽车险市场的政策支持力度，包括税收优惠、财政补贴等方法，降落保险公司的经营本钱，提高其发展新能源汽车险业务的积极性。同时，有关部门应针对目前新能源汽车投保难征象组织深入调研，研究订定办理对策方案，为政府出台政策和法规建言献策，并加大司法监管力度，公正公道及时有效地处理投诉举报问题。
提到保险行业，索维华认为其应针对新能源车投保难的详细问题加强整改，调度改进保险条约签约环节的奉告程序，倡导和培养员工人性化做事的理念和模式；考试测验建立专门的新能源汽车险理赔团队，供应专业的理赔辅导和做事；利用大数据、人工智能等技能手段，提高理赔过程的智能化水平；加强与新能源汽车制造商、维修企业等互助，提高理赔做事的便捷性。
“在新能源汽车家当的发展过程中，全体行业都应加速研究、努力战胜新能源车险领域的专业难点，推出干系产品，使新能源车险产品和做事较以往明显提升，保单条款更加清晰严谨，保险任务明显拓宽，附加做事更加丰富。”韩晓娟说，在此根本上，还须要丰富新能源汽车商业保险的供给方。很多汽车生产厂商也成立了汽车保险代理有限公司或者保险经纪有限公司，也有新能源汽车品牌收购财险公司，发展自营保险业务。未来的车险市场受规模化、新车贬价以及保险公司和新能源汽车品牌之间保险业务竞争等成分影响，保费势必会涌现低落趋势，让消费者享受到实惠。
韩晓娟说，为了区分保险用度，建议网约车平台为平台自营车辆统一购买运营商业险以及承运人任务险，对付互助车辆，也应该监督车主或者管理人投保商业险。此外，须要从上游新能源生产企业、零部件企业、质检等各个环节投入互助，降落车辆管理构造风险，才能终极有效保障到每一个人。
“新能源车车主应加强对新能源车干系政策法规的理解，提升自身维权意识以及驾驶技能和必要的养护知识，降落事件故障率；当面临无法投保或无法得到理赔时，可以向主管部门投诉或向法院起诉，掩护自身合法权柄。”索维华说。
